Over 90% af alle livs- og ulykkesforsikringspolicer indeholder en klausul om, at forsikringstagerens "nærmeste pårørende" er begunstigede, hvis forsikringssummen kommer til udbetaling ved forsikringstagerens død. Det har siden d. 01.07.1996 været muligt også at anvende denne klausul på kapital- og ratepensionskonti, og dette er os bekendt nu standardklausulen i alle pengeinstitutter. Er din pensionsopsparingsaftale med pengeinstituttet indgået før d. 01.07.1996, vil vi råde dig til at overveje, om du eventuelt skal ændre klausulen til "dine nærmeste pårørende". Dette råd gælder alle, der er ugifte og barnløse.
Forsikringsaftaleloven og pensionsopsparingsloven indeholder en såkaldt udfyldningsregel,
som nærmere definerer, hvad der skal forstås ved standardklausulen "nærmeste
pårørende", hvis der ikke er konkrete holdepunkter for en anden forståelse
af udtrykket.
1) I sammen venter, har eller har haft et barn, eller
2) I har levet sammen på fælles bopæl i et ægteskabslignende forhold de sidste 2
år før dødsfaldet
Det kræves ikke, at I har oprettet testamente, og det gør ikke noget at den ene
af jer eller i begge sidder i uskiftet bo eller er separeret.
Den nye regel gælder ikke for de mange, der har anvendt klausulen nærmeste pårørende
i forsikringsbegunstigelser før d. 01.01.2008. De skal med andre ord kontakte deres
forsikringsselskab eller pensionsinstitut og anmode om, at der foretages en ny
begunstigelsesindsættelse med ordlyden nærmeste pårørende. Dette
gælder, selv om de har modtaget et standardbrev fra deres
forsikrings- eller pensionsselskab om, at begunstigelsesklausulen
"nærmeste pårørende" med virkning fra en bestemt dag også omfatter
en samlever, medmindre man selv meddeler noget andet til selskabet.
Højesteret har d. 03.09.2020 fastslået, at. en begunstigelsesklausul
ikke kan ændres af pensions- og forsikringsselskaberne ved passiv
accept. Der er muligvis over 1 mio. kunder i pensions- og
forsikringsselskaberne, der har fået en sådan meddelelse fra deres
selskab, og denne er meddelse er ikke en gyldig ændring af
begunstigelsesklausulerne. Vi håber, at selskaberne snarest udsender
en meddelelse til alle deres kunder om, at de tidligere breve
beroede på en juridisk misforståelse af lovens ord, og at samlevere
derfor ikke er begunstigede på pensioner fra før d. 01.01.2008,
Det er noget omdiskuteret, om en begunstigelse af en ægtefælle som er nævnt ved navn, automatisk bortfalder ved separation og skilsmisse. Østre Landsret har i en dom fra 1983 (U 1984.219 ØLD) udtalt, at den omstændighed, at en ægtefælle er indsat i policen ved navns nævnelse ikke i sig selv medfører en formodning for, at begunstigelsen skal opretholdes trods en separation. Vi mener, at denne dom er korrekt, men for en sikkerheds skyld bør du altid sørge for umiddelbart i forbindelse med separationen eller skilsmissen at give forsikringsselskabet eller pengeinstituttet meddelelse om, hvorvidt du ønsker at opretholde eller ændre begunstigelsen af din ægtefælle. Dette gælder, uanset om ægtefællen er nævnt ved navn eller eller blot er begunstiget i kraft af klausulen "mine nærmeste pårørende" eller "min ægtefælle".
Dine børn får ikke andel i forsikringssummen, hvis din samlever er omfattet af begunstigelsesklausulen, men de kan kræve, at deres tvangsarv beregnes på basis af den samlede sum af dødsboet og forsikringssummen. Er dødsboet f. eks. på 100.000 kr. og livsforsikringssummen til samleveren på 700.000 kr., kan dine børn kræve tvangsarv på 1/4 af 800.000 kr. eller 200.000 kr. Da dødsboet kun er på 100.000 kr., skal samleveren aflevere 100.000 kr., men kun hvis begunstigelsen af samleveren må anses for urimelig - og det er sjældent tilfældet. Se nærmere herom på emne nr. 895