Opgørelsen af rimelige faste udgifter
I 1984 blev der i konkursloven indført regler om gældssanering, som giver dig mulighed
for at blive fri for en håbløs gæld. En gældssanering kan gå ud på, at din gæld
enten skal bortfalde helt eller - og det er det mest almindelige - at din gæld skal
nedsættes til et beløb, som du er i stand til at betale, enten som et eengangsbeløb
eller i løbet af en afdragsperiode, som typisk fastsættes til 3
år.
Afdragsperioden kan være længere, hvis
dette er nødvendigt for, at du kan opretholde sin bolig eller
aktiver, der anvendes af did i eller i forbindelse med dit
erhverv. Hvis den væsentligste del af din gæld er studiegæld og
du ikke har gæld fra erhvervsmæssig virksomhed, kan
afdragsperioden forlænges, dog således at afdragsperioden højst
kan udgøre 6 år.
I 2019 var der ifølge Domstolsstyrelsen 3.938 personer, som ansøgte om gældssanering,
mens der kun var 1.330 personer eller ca. 33,8% af ansøgerne, som fik gennemført en
gældssanering.
Der blev fra d. 01.10.2005 indført en række ændring i reglerne om gældssanering.
Du skal gøre dig klart, at en gældssanering i langt de fleste tilfælde betyder,
at du selv skal yde et offer. Du skal være villig til i typisk
3 år at afdrage din gæld med alt, hvad du vil få til overs ud over et bestemt rådighedsbeløb.
Det vil jeg belyse med følgende eksempel, som forudsætter, at du er enlig uden børn.
I det tænkte eksempel udgør din månedlige nettoindkomst efter skat 14.250 kr.
Herfra skal først trækkes dine rimelige, faste månedlige udgifter. Jeg vil
nedenfor
gennemgå disse rimelige, faste udgifter mere detaljeret. I eksemplet udgør dine
faste udgifter pr. måned 5.000 kr. Til kost og beklædning og alle andre udgifter
afsættes et såkaldt rådighedsbeløb, som i 2024 er på 7.250 kr., og herefter har
du 2.000 kr. tilbage pr. måned.
En gældssanering vil i dette eksempel normalt gå ud på, at du afvikler din gæld
med 2.000 kr. om måneden i en periode på normalt 3 år, dvs. med i alt
72.000 kr.
Når dette beløb er betalt, er du fri for din gamle gæld, og det gælder, hvad enten
din gamle gæld er på 300.000 kr., 600.000 kr. eller endnu mere.
Din ægtefælles eller samlevers nettoindtægter skal indregnes i budgettet, selv om
den pågældende ikke hæfter for din gæld, men jeres samlede rådighedsbeløb i 2024
er på 12.300 kr. Hvis din gæld i al væsentlighed er stiftet før påbegyndelse af
samlivet, skal det månedlige afdrag beregnes på basis af din nettoindkomst med fradrag
af halvdelen af jeres rimelige faste udgifter og med et rådighedsbeløb på
6.150
kr.
Udgifter til husstandens mindreårige hjemmeboende børn kan kun fradrages i budgettet, hvis udgifterne overstiger indtægterne. Som indtægt medregnes børnefamilieydelse, børnetilskud, børnebidrag, børnepension og andre indtægter, der vedrører barnet og ikke hidrører fra barnets personlige formue eller selvstændige arbejdsindsats. Som udgifter medregnes 1) udgifter vedrørende pasning af barnet, 2) udgifter til barnets særlige behov, og barnets ganske særlige behov, og et rådighedsbeløb, der afhænger af barnets alder. Rådighedsbeløbet i 2024 udgør 1.980 kr. om måneden for børn indtil det fyldte 2. år, 2.540 kr. om måneden for børn fra og med det fyldte 2. år og indtil det fyldte 7. år og 3.650 kr. om måneden for børn fra og med det fyldte 7. år og indtil det fyldte 18. år.
Din ægtefælles eller samlevers aktiver skal normalt ikke realiseres i forbindelse med en gældssanering. Det kan du læse mere om på emne nr. 6465: Skal dine aktiver realiseres?
Nettoindkomsten skal opgøres separat for dig og din ægtefælle/samlever-
Som indkomst medregnes alle indtægter, bortset fra:
1) indtægter fra godtgørelser, forsikringssummer mv., der kompenserer modtageren for en ikke-økonomisk skade,
2) børnefamilieydelse, børnetilskud, børnebidrag, børnepension og andre indtægter, der vedrører husstandens børn, og
3) boligstøtte og andre boligydelser
Som indkomst medregnes endvidere hvert år:
1) en forholdsmæssig del af skyldnerens pensionsordninger udbetalt som en sum efter afgiftsberigtigelse i henhold til pensionsbeskatningslovens regler, hvis pensionsordningen er eller inden afdragsperiodens udløb bliver udbetalt. Den forholdsmæssige del udgør i almindelighed 1/120 af den samlede sum for hver måned, der fra udbetalingstidspunktet er tilbage af afdragsperioden, samt
2) en forholdsmæssig del af en erstatning for tab af erhvervsevne, tab af forsørger og lignende, der er eller inden afdragsperiodens udløb bliver udbetalt i en sum. Den forholdsmæssige del opgøres som forholdet mellem den udbetalte sum og antallet af de år, som summen må antages at kompensere.
Nettoindkomsten udgør indkomsten som anført ovenfor med fradrag af:
1) skat, arbejdsmarkedsbidrag samt ATP-bidrag,
2) pensionsindbetalinger, der foretages af arbejdsgiveren,
a) når pensionen er et obligatorisk led i ansættelsesforholdet, og
b) når der efter ansættelsesforholdets karakter, herunder ansættelsessted, branche mv., er tale om sædvanlige indbetalinger,
3) rimelige udgifter ved erhvervelsen af indkomsten, herunder udgifter ud over 890 kr. pr. måned til offentlig transport eller under særlige omstændigheder forventede og forudsete udgifter til løbende drift og vedligeholdelse af motorkøretøj,
4) kontingent til arbejdsløshedskasse og fagforening,
5) bidrag til efterlønsordning, og
6) et beløb svarende til kirkeskatten i bopælskommunen, når der betales et beløb,
der svarer til eller overstiger kirkeskatten til et trossamfund, der er anerkendt
ved kongelig resolution, eller som kirkeministeren har godkendt som trossamfund
ved i medfør af ægteskabslovens § 16, stk. 1, nr. 3, at bemyndige eller
at give tilsagn om at ville bemyndige en præst i trossamfundet til at foretage vielser
med borgerlig gyldighed. Betales et mindre beløb end kirkeskatten, fradrages alene
dette mindre beløb. Fradrages kirkeskat efter nr. 1, kan der ikke fradrages yderligere
beløb til andre trossamfund.
Opgørelsen af rimelige faste udgifter
Følgende af dine faste udgifter kan medregnes i budgettet. Udgifterne er
delt op i 7 grupper:
Forsikringer, dvs. husstandsforsikring, ulykkesforsikring, Falck-abonnement og Sygesikringen Danmark.
Udgiften til telefon, herunder både selve abonnementsafgiften og rimelige samtaleudgifter.
Alle andre udgifter, herunder kost, beklædning, fritidsfornøjelser, ferier, tandlæge og frisør, tobak osv. skal afholdes af rådighedsbeløbet.
Nu må du selv vurdere, om du er villig til at yde det offer, som er nødvendigt for at få din gæld saneret.
31-12-2023